Alters­vorsorge­depot verständlich erklärt.

Das Altersvorsorgedepot ist eine Form der staatlich geförderten privaten Altersvorsorge, die im Rahmen der Reform der steuerlich geförderten privaten Altersvorsorge vorgesehen ist. Anders als bei Lösungen mit Kapitalgarantie sind auch Varianten ohne Garantie möglich, sodass größere Teile des Kapitals innerhalb des zulässigen Rahmens am Kapitalmarkt investiert werden können.

Neue Produkte können nach Angaben des Bundesministeriums der Finanzen ab dem 1. Januar 2027 angeboten werden.

Das Altersvorsorgedepot ist Teil des reformierten Systems der steuerlich geförderten privaten Altersvorsorge. Die Förderung knüpft an förderfähige Beiträge und die gesetzlichen Voraussetzungen an. Welche Förderung im Einzelfall relevant ist, hängt von der persönlichen Situation und den jeweils geltenden gesetzlichen Regelungen ab.

Nicht zwingend. Die Reform ermöglicht zertifizierte Altersvorsorgedepots ohne Kapitalgarantie. In einer Variante ohne Garantie kann der Wert des Depots schwanken und das eingezahlte Kapital muss nicht zu jedem Zeitpunkt oder zum Beginn der Auszahlungsphase vollständig garantiert sein.

Innerhalb eines Altersvorsorgedepots können – soweit gesetzlich zulässig und vom jeweiligen Angebot vorgesehen – Kapitalmarktanlagen wie Fonds eingesetzt werden. Eine gesetzlich definierte Positivliste legt fest, welche Anlagen zulässig sind. Welche Anlagen ein konkretes Angebot ermöglicht, ergibt sich aus dem jeweiligen Produkt.

Nein. Das Depot ist der rechtliche und vertragliche Rahmen der Altersvorsorge. Innerhalb dieses Rahmens können – soweit gesetzlich zulässig und vom jeweiligen Angebot vorgesehen – unterschiedliche geeignete Anlagen eingesetzt werden. Ein ETF kann dabei eine mögliche Anlageform sein, ist aber nicht mit dem Altersvorsorgedepot selbst gleichzusetzen.

Neben individuell ausgestalteten Lösungen sieht die Reform ein standardisiertes Altersvorsorgedepot vor. Es soll nach Angaben des Bundesministeriums der Finanzen weniger individuelle Entscheidungen erfordern. Für dieses Standardprodukt sieht die Regelung eine Begrenzung der durch Kosten verursachten Effektivkostenminderung auf 1,0 Prozent pro Jahr vor. Das bedeutet nicht, dass jedes Altersvorsorgedepot automatisch dieselbe Kostenstruktur besitzt.

Die Kosten hängen vom jeweiligen Angebot ab und können sich zwischen Anbietern und Ausgestaltungen unterscheiden. Verbindlich benannt ist bisher die Begrenzung für das Standardprodukt: Dort ist die durch Kosten verursachte Effektivkostenminderung auf 1,0 Prozent pro Jahr begrenzt. Konkrete Preise einzelner Anbieter nennen wir hier bewusst nicht.

Ja. Bei kapitalmarktorientierten Anlagen ohne Kapitalgarantie sind Wertschwankungen und Verluste möglich.

Bestehende Verträge sollten individuell geprüft werden. Das Vorhandensein neuer Vorsorgemöglichkeiten bedeutet nicht automatisch, dass ein bestehender Vertrag beendet oder übertragen werden sollte. Maßgeblich sind unter anderem Garantien, Kosten, bereits aufgebaute Ansprüche, steuerliche Behandlung, Restlaufzeit und Ihre persönlichen Ziele.

Das lässt sich nicht pauschal beantworten. Ob ein Altersvorsorgedepot in Frage kommt, hängt unter anderem vom Anlagehorizont, der Risikobereitschaft, der finanziellen Situation, dem Vorsorgeziel und den bereits bestehenden Altersvorsorgebausteinen ab.

Ein Altersvorsorgedepot ist Teil eines gesetzlich geregelten Systems der geförderten privaten Altersvorsorge und unterliegt entsprechenden Voraussetzungen und Regeln. Ein frei verfügbares Wertpapierdepot dient dagegen nicht automatisch der geförderten Altersvorsorge und unterliegt nicht denselben Vorgaben.

Bevor über ein konkretes Vorsorgeinstrument gesprochen wird, sollte klar sein, welches Einkommen im Ruhestand gewünscht wird, welche Versorgung bereits besteht und welche mögliche Rentenlücke daraus entsteht. Mit dem Rentenlückenrechner lässt sich modellhaft einordnen, welcher Kapitalaufbau dafür erforderlich sein könnte.

Die Frühstartrente ist ein separates Vorsorgekonzept für Kinder und Jugendliche, das ebenfalls an ein Altersvorsorgedepot anknüpft. Sie ist nicht mit dem Altersvorsorgedepot für die eigene private Altersvorsorge gleichzusetzen.